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「中投保」详述什麼是投标保證保險?想具體了解一下

一、什麼是投标保證保險?想具體了解一下

作為建設工程投标保證金的替代形式,投标保證保險與保證金目的一緻,即約束投标人的投标行為、維護招投标活動秩序、防止和彌補因投标人過錯行為而給招标人帶來的損失。與保證金不同的是,投标保證保險大大節約了企業資金成本和政府管理成本,充分體現了保險的經濟與社會效益。

作為建設工程施工合同履約保證保險中的一支,自2015年1月原保監會批複長安責任保險股份有限公司建設工程施工合同履約保證保險條款和費率以來,6年間投标保證保險逐步落地數十家險企。

目前,投标保證保險已廣泛活躍于工程施工招标領域,也逐步滲入工程監理、工程設計和工程勘察的招标活動中。因此對于建設工程各責任主體而言,通過投标保證保險條款和費率了解其保險期間、保險責任、保險金額與保險賠付至關重要。

保險期間

投标保證保險的保險期間需由投保人與保險人協商約定,具體起期日和終⽌日以保險單上載明的日期為準,最長不超過⼀年。

其中,起期日一般最晚為投保人向招标人投标之日。如浙江、廣東、廣西等地都在推進地區工程保證保險工作的指導文件中強調:建設工程投保人在投标時提交與保險公司簽訂的已經生效的投标保證保險合同(或保險單),應視同已經繳納投标保證金或提供銀行保函、擔保公司擔保。

整體而言,保險期間通常與招标有效期⼀緻,也就是自投保人向被保險人投标之日起或保險單載明的保險起期之日起(二者以後發生者為準),至《建設工程施工合同》簽約之日止。這與法律中的投标保證金有效期要求基本一緻:《招标投标法實施條例》第二十六條規定,投标保證金有效期應當與投标有效期一緻。

部分地區還提出了延長保險期間的實踐要求。如廣西省住建廳在《關于鼓勵建築業企業采用建設工程保證保險的通知》中強調:保證期限應覆蓋投标有效期并明确需延長有效期時的約定(一般應适當延長30—60日)。

保險責任

在投标保證保險的保險期間内,投保人在向被保險人投标的過程中,因保證責任情形而給被保險人造成經濟損失的,被保險人可向保險人提出索賠,保險人将依據保險合同的約定,在投标保證保險責任範圍和保險金額内對被保險人的上述損失承擔賠償責任。

具體而言,投标保證保險承擔的保證責任範圍包括五種情形:

投标截止後投保人未經被保險人同意或者違反《建設工程招标文件》撤銷投标文件;

投保人與其他投标人相互串通投标;

投保人弄虛作假行為;

中标後未按《建設工程招标文件》的要求簽署《建設工程施工合同》

《建設工程招标文件》規定的其他有關投标實質性違約情形。

第一種保證責任情形對應《工程建設項目施工招标投标辦法》的第四十條規定:在提交投标文件截止時間後到招标文件規定的投标有效期終止之前,投标人不得撤銷其投标文件,否則招标人可以不退還其投标保證金。

第四種和第五種保證責任情形對應《工程建設項目施工招标投标辦法》的第八十一條規定:中标通知書發出後,中标人放棄中标項目的,無正當理由不與招标人簽訂合同的,在簽訂合同時向招标人提出附加條件或者更改合同實質性内容的,或者拒不提交所要求的履約保證金的,取消其中标資格,投标保證金不予退還。

第一、四、五種保證責任情形意味着:投标人撤銷投标、放棄中标或違反招投标約定時,将由保險人賠付,這與投标保證金一緻。第二、三種保證責任情形則是投标保證保險相較投标保證金而言的顯著優勢:投保人弄虛作假(如不如實填寫投标申請書、虛報企業資質等級等)、相互串标時,保險人也将對招标人的損失承擔賠償責任。

保險金額

保險費由保險人根據投保人保險金額、企業信用評價等因素确定(計算方式為保險金額乘以保險費率),并在保險單上載明其金額。

投标保證保險的保險金額會根據《建設工程招标文件》中投保⼈應繳納的投标保證金金額确定。一般而言,保險金額等于招标文件約定的投标保證金金額,保險⼈承擔賠償責任的最高金額便以此保險金額為限。

投标保證金金額

除部分地區不設上限外,投标保證金金額不得超過招标項目估算價的2%(《中華人民共和國招标投标法實施條例》),而工程施工項目最高不得超過80萬元(《工程建設項目施工招标投标辦法》)。

另外為充分發揮保險費率杠杆激勵約束作用,保險公司普遍在政策指引下建立了費率浮動機制。保險公司會根據建築企業的信用狀況實施差别化費率,并結合合各區域市場的銀⾏保函的費率情況進行設定。

保險賠付

投标保證保險的風險處置分為代償和追償兩部分。

在投标保證保險的保險期間,當投标人不履行投标階段法定義務,即保險人需要承擔保證責任的情形發生時,将由保險人代為履行或承擔代償責任。

根據保險單中明确列有的賠償程序和時限,保險人将在收到招标人的書面索賠通知及相應證明材料後,在約定時限内作出是否屬于保險責任的核定。對屬于保險責任的,保險人會在約定期限内履行賠償或者給付保險金義務;對不屬于保險責任的,保險人将向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書,并說明理由。

為充分保障招标人合法權益,保險人還将在不能确定賠償保險金數額時,在約定時限内先行履行賠付義務。先予支付的數額與最終确定賠償的數額間的差額,将在數額确定後支付。而在履行代償責任後,保險人也有權依照法律法規和合同約定向投保人追償。

投保形式

部分地區還發展出了項目投保制之外的投保形式。如廈門市建設局在《中國(福建)自由貿易試驗區廈門片區建設工程保險制度試點暫行辦法》中明确:投标保證保險可以選擇按項目進行投保,也可以選擇按年度進行投保。

山東省住建廳也在《關于開展房屋建築和市政工程投标保證保險工作的意見(試行)》規定:投标人可以按項目購買投标保證保險,也可以根據經營情況經與保險機構協商後按年度一次性購買。

随着工程保證保險覆蓋領域的擴大和投保形式的豐富,投标保證保險将更好地護航招投标活動,為建築業的健康可持續發展再添新翼。

什麼是投标保證保險?想具體了解一下

二、關于保險中投保人,被保人和受益人的關系是什麼

我國現行《保險法》第五十三條規定:投保人對下列人員具有保險利益:(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。單從文字上看,上述法條可以兩種理解。一種理解認為保險法采取的是利益主義和同意主義的結合,屬于第一款所列關系的投保人和被保險人之間,适用利益主義原則;屬于第一款所列關系以外的主體之間,适用同意主義原則,即不論投保人和被保險人之間有無其他利益關系,隻要被保險人同意,視為投保人對被保險人具有保險利益。另一種理解認為,第二款被保險人的同意是建立在投保人和被保險人之間存在實質利益關系的基礎上,即隻有投保人和被保險人之間存在利益關系并經被保險人同意,方才認為投保人對被保險人具有保險利益。而投保人和被保險人之間的利益關系除了第一款所列關系外,還有依據其他法律關系産生的利益關系,如債權債務關系、合夥關系、勞動關系以及雇傭關系等。

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關于保險中投保人,被保人和受益人的關系是什麼

三、什麼是保險招投标

買保險方隻需在第三方保險服務平台發布自己的保險需求信息,就可以獲得在地各大保險公司的不同代理人為其量身定制的保險方案。其私人信息完全隐蔽,不會受到任何形式的騷擾,可以在沒有任何壓力的輕松環境下,自主選擇适合自己的保險方案,主動聯系中意的保險代理人。 安全性對于投标方(保險人),保險招投标可以顯著加快保險契約達成的,降低搜尋和合同洽談的交易成本。基于相同的業務量,招标所需的人力、物力、财力的投入以及其他費用相較于其他保險銷售模式都微不足道,且達成交易的較快,中标金額較高。甚至一些保險公司明知中标幾率小卻也要參與,力圖通過投标活動增進員工以及管理層的競争意識,了解競争對手的情況,鍛煉員工隊伍。 保險招投标有利于提高承保業務的質量。競标獲取的保險業務的風險一般具有更突出的同質性。從風險管理的角度來看,風險的合理組合與趨同程度、标的相對穩定的區域位置、被保險人年齡段分布的均衡、高風險個體的排除等,都使得通過競标獲取的保險業務的風險相對勻稱。 對于招标方(投保人),保險招投标的銷售方式很好地解決了保險市場中的信息不對稱問題。保險招投标這一保險銷售模式,為投保人提供了一個同時面對多個保險人進行要約談判的機會。投保人可以在各類專業人員的幫助下,認真分析各投标人所提供的産品和服務,反複進行橫向的比較,甚至還可以對投标人過去的業務表現、财務狀況、服務方式、履約信用等一系列信息進行考查,然後再選出自己最滿意的保險人。對于投保人來說,這種模式比通過其他方式來了解保險人更有效、更直接、更全面。 保險招投标雖優勢明顯,但在實際操作中也存在一些問題。筆者試提出以下完善我國保險招投标的建議: 第一,保險公司應合理報價,提升服務,加強償付能力管理。 首先,惡性壓價投标不僅擾亂保險招投标市場,也将危及保險公司的償付能力、增大經營風險。保險産品的成本具有不确定和滞後性,報價費率應依據公司曆年類似風險賠付數據進行厘定,同時還要考慮保險責任及經營成本,最後還要充分考慮巨大損失發生的可能性。其次,由于保險消費過程的滞後性,合同執行過程中的風險管理、防災防損服務、理賠服務尤其重要。保險公司應在服務方式、手段、内容等方面進行創新,增加保險合同的附加價值。再次,保險公司償付能力充足與否,在發生保險事故時能否及時履行賠付義務,是招标方關注的焦點。因此保險公司不應抱有僥幸心理,應切實加強自身償付能力的管理。 第二,多渠道解決保險招投标中信息不對稱的問題。 由于保險招投标的專業性較強,如果評标專家若對保險不甚了解,那麼在保險招投标過程中仍然存在信息不對稱的問題。筆者認為可以通過增強評标專家的專業性來解決。一是建議保監會或授權行業協會組織全國性考試,認證一批有資質的專家并向社會公告,以便招标人委托和評标時從專家庫中随機抽取。二是實行培訓制度。可以聘請資深保險專家和業内專業人士對評标專家進行必要的保險理論和實務培訓。第三,可以将已離開保險行業但具有豐富保險從業經驗的人才,以及高校保險專業方面的教授納入保險評标專家庫。 第三,保險監管機構應加強對保險招投标的監管和服務。 目前,總體上看保險招投标還存在監管盲點。首先,保險監管部門應當在《保險法》、《招标投标法》的基礎上,結合實際,出台保險招投标方面的監管規定及相應的實施細則,同時依法加大對招投标的監管力度,制止和處罰招投标過程中的違法違規行為,如補充協議等。其次,對保險招标書和投标書的格式、内容等作出具體的指導性規定。再次,必要時介入包括政府保險采購在内的招投标活動;影響重大或者标的金額較大的招投标活動必要時應派專員監督,以此預防和減少違規行為的發生,維護保險招投标市場的健康發展。最後,鑒于保險業務的技術難度和對數據的較高要求,為保證保險招投标過程的科學性與公平性,保險監管部門和行業協會應加強信息披露的力度,定期向社會公布能夠體現保險公司實力和服務能力的權威數據,供招投标人和評标專家參考。 保險招标是一個涉及面廣、環節多、專業性、操作性很強的一項工作。除了主要險種外,還有很多可選擇的附加險種和特約承保責任,涉及到物質損失、對他人财産損失或人身傷亡的賠償責任、清理殘骸費用、專業費用、施救搶救費用等衆多項目,有很多的責任限制、免責條款;在投保時還涉及保險金額的确定、各種賠償限額和免賠額的設計等等,由于面對這一系列新情況新問題,作為一個非保險專業人士,如何分析自己的實際需求,選擇合适的承保人,确定适當的險種,設計科學的保險金額和合理的賠償限額,做到既保障充分,又經濟合理、節約成本,同時還要能很好地維護自身的權益,确實是一件非常困難的事。

什麼是保險招投标

四、投保人與保險人就保險合同的條款達成協議稱之為什麼

投保人和保險人就保險合同條款達成協議稱之為保險合同的訂立。

類似其他合同的訂立,保險合同訂立也需要經過要約和承諾兩個部分。

簡單說要約就是提出訂立合同的意向或要求。由于保險采用了格式化的合同,所以在合同訂立的過程中,投保人就屬于要約方,現實操作中投保人填寫的投保書或投保單都屬于提出要約的書面形式,等于向保險公司提出保險要求。

承諾,指保險公司接受投保人的投保要求,同意投保人的投保單相關要求的書面表示。當保險公司做出承諾時,保險合同即成立。但需要注意的是,保險合同的成立并不等于保險合同生效,一般在保險合同訂立的時候,都會有個具體的保險合同生效期或生效條件的約定,達到生效時間或達到生效條件,保險合同才開始産生法律效應。同時需注意的是,保險合同的要約和承諾在實際的保險操作中,有時關系會倒置,主要是在投保人不符合保險公司條件時,保險公司會做一些條約或條件的修改,這是會征詢投保人意見,這時保險公司變成為要約方,投保人成為承諾方,但投保人承諾後,雙方關系再倒置。

例如:客戶提出投保,這時投保人為要約方,提出訂立保險合同,保險公司承諾後合同即成立。但在保險公司承諾前,發現客戶投保前已患上疾病,會對未來的保險合同帶來風險,這時保險公司就會提出對已患疾病責任免除的條件,這是保險公司就變為要約人,投保人變成了承諾方,隻有投保人同意,即承諾了,保險公司才會對保險合同進行承諾,這就是在特殊情況下的保險合同要約和承諾方的關系倒置。但由于保險采取的是格式化合同,所以保險合同的最終承諾人還是保險公司。

投保人與保險人就保險合同的條款達成協議稱之為什麼

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